La cobertura sanitaria en Alemania
En Alemania existe un pacto social según el cual, en un estado social moderno, ningún ciudadano debe estar desprotegido en caso de enfermedad, independientemente de los costes de los tratamientos requeridos o de los recursos económicos de la persona enferma. Para lograr este objetivo, la financiación de la sanidad alemana se basa en el sistema del seguro médico obligatorio. Todas las personas que residen legalmente en Alemania tienen la obligación de estar afiliados a una aseguradora médica (unas 110 cajas de salud, mutuas o Krankenkassen) las cuales pagan a los médicos, hospitales y farmacias los servicios de todos y cada uno de sus asegurados. Los visitantes temporales al país suelen tener que pagar el tratamiento y solicitar el reembolso posteriormente. Se trata de un sistema único en Europa, con dos sistemas complementarios aunque tambien parcialmente excluyentes: el seguro médico público (gasätzliche Krankenversicherung, GKV) y el seguro médico privado (privat Krankenversicherung PKV). Alemania es uno de los países que más gasta en sanidad en Europa, dedicando el 11,1% del PIB anual al gasto sanitario. Las aseguradoras entregan una tarjeta de seguro médico – Krankenversichertenkarte – que se deberá presentar cada vez que se acuda a un médico o dentista alemán. Ella es la prueba del derecho a los servicios y prestaciones médicas. La tarjeta, que contiene el nombre, la fecha de nacimiento, la dirección y los datos del seguro médico, se escanea cuando se acude a un servicio médico.
El seguro médico público
Costos
El seguro médico público está disponible para todos los residentes legales en Alemania e incluye las prestaciones sanitarias son las mismas para todos y es, con diferencia, el más extendido entre la población: casi el 90% de los residentes tienen un GKV.
Este seguro funciona según el principio de solidaridad, es decir, las cotizaciones se rigen por los recursos económicos de los afiliados. Todas las personas que con trabajo remunerado pagan a su Krankenkasse el mismo porcentaje de su sueldo, y este porcentaje lo fija el Gobierno con carácter de ley. Cabe destacar, que el empleador también paga a la aseguradora la misma cantidad que el empleado. En el sistema del seguro médico público, el cónyuge que se encuentre sin empleo así como los hijos menores de edad quedan co-asegurados de manera automática y sin coste adicional alguno. El equilibrio finaciero del sistema se consigue a través del equilibrio solidario entre entre sanos y enfermos, entre adinerados y menos pudientes, entre jóvenes y ancianos o entre personas solas y familias.
El asegurado no tiene que preocuparse de hacer el pago de este porcentaje a la Krankenkasse, sino que el empleador automáticamente descuenta esta cantidad y la hace llegar a la mutua. Es importante mencionar que el empleador tambien paga al sistema la misma cantidad que el trabajador.
Al recibir una prestación médica básica, el paciente no tiene ningún gasto, pero las prestaciones “no básicas” están sujetas a copagos. Por regla general, los copagos ascienden al diez por ciento de los costes, con un mínimo de cinco euros y un máximo de diez. Los niños están exentos de cualquier copago hasta los 18 años.
Servicios
Todas las cajas aseguradoras del seguro de enfermedad público tienen que garantizar la libre elección de médico así como ofrecer un mínimo de prestaciones fijadas en el Código Social. Dentro de este catálogo de prestaciones figuran medidas preventivas (vacunas, chequeos periódicos), tratamiento médico ambulatorio y hospitalario, rehabilitación, psicoterapia, socioterapia, asistencia odontológica básica, asistencia médica de embarazo y maternidad incluyendo el parto y asistencia posparto domiciliaria prestada por una co- madrona durante diez días), cuidados paliativos, asistencia domiciliaria, asistencia a enfermos terminales, medicamentos y prestaciones económicas por enfermedad propia y de los hijos.
El GKV no cubre las consultas con médicos privados, las habitaciones privadas en los hospitales, los tratamientos alternativos o complementarios, los implantes dentales ni las gafas/lentes de contacto para adultos.
Costos y servicios del seguro médico privado
El seguro médico privado sólo está disponible a partir de cierto nivel de ingresos (5… en 2023), para los funcionarios y para los trabajadores autónomos.
En este tipo de seguro, las compañías ofrecen diferentes niveles de cobertura sanitaria que normalmente siempre cubren una gama mucho más amplia de tratamientos médicos y dentales que el GKV. Las primas a pagar se basan tanto en el nivel de cobertura médica solicitado como en el denominado “perfil de riesgo” del paciente. El perfil de riesgo lo define cada aseguradora dependiendo de la edad de entrada y de las enfermedades preexistentes. Son tantas las combinaciones de niveles de cobertura médica y de perfiles de riesgo que es imposible definir una media de costos del seguro médico privado.
A diferencia del seguro público, Los familiares directos de un afiliado al seguro privado no estan incluídos en su cuota sino que han de pagar su propia importe.
Al recibir una prestación sanitaria, los pacientes pagan primero ellos mismos todas las facturas de su propio bolsillo y luego estas les son reembolsadas por la mutua.
Seguro médico privado para servicios definidos
Una particularidad del sistema es que cualquier residente puede cerrar un seguro privado delimitado para determinados servicios independientemente del sueldo que recibe. Por ejemplo, una persona asegurada a través del seguro médico público puede cerrar un seguro privado para cubrir servicios oftalmológicos extra como gafas o lentes de contacto o determinados tipos de estancias hospitalarias como habitaciones individuales o atención por parte del jefe de la unidad.
A tu llegada a Alemania, lo primero que debes hacer es inscribirte en el ayuntamiento de tu localidad (Einwohnermeldeamt) con lo que recibirás tu número de seguridad social alemán (Sozialversicherungsnummer) y empezaras a cotizar a la seguridad social. Con este número, podrás inscribirse en una caja de salud. Como tienes absoluta libertad para decidir a qué mutua te quieres afiliar y hay más de cien disponibles, te recomendamos seriamente que te informes con suficiente antelación. Cuando te hayas decidido por una Krankenkase, ponte en contacto con ellos y ellos resolverán todas tus dudas y harán efectiva tu afiliación.
El término alemán para los médicos es el de Arzt. El “Hausarzt” es el equivalente a un médico general, de cabecera o de familia. Es el médico al que hay que acudir en primera instancia y él nos derivará, si es necesario, al especialista proporcionándonos un volante. Muchos médicos tienen una política de puertas abiertas que permite acudir libremente a su consulta; sin embargo, la espera puede ser muy larga por lo que siempre conviene hacer una cita previa, como para casi todo en Alemania. Las gran mayoría de consultas médicas cierra los miércoles y los viernes por la tarde. Algunos médicos sólo atienden a pacientes privados, por lo que si se posee un seguro público, es importante comprobarlo de antemano, pues de lo contrario habrá que pagar el tratamiento del propio bolsillo. El seguro público cubre todas las visitas que se realicen al mismo médico durante el trimestre así como todas las que se realicen a otros médicos si el paciente ha sido derivado a ellos por el primero. Si, por el contrario, el paciente deci de acudir a otro médico sin volante, deberá abonar otra tasa trimestral al segundo médico.
La atención sanitaria a las mujeres en Alemania
El ginecólogo es también la persona a la que hay que acudir para cuestiones de salud sexual, pruebas de detección de cáncer, infecciones del tracto urinario femenino, revisiones rutinarias anuales de todas las mujeres mayores de 20 años para detectar el cáncer de cuello de útero, de mama y de ovarios. y, por supuesto, atención y apoyo durante el embarazo. El ginecólogo es el encargado de recetar tanto las píldoras anticonceptivas como los dispositivos intrauterinos. La anticoncepción de emergencia está ampliamente disponible y no necesita receta. El seguro médico público no cubre la mayoría de los gastos de anticoncepción.
Todos los gastos básicos de embarazo y maternidad están cubiertos por el seguro obligatorio. Sin embargo, algunas aseguradoras privadas no se hacen cargo de estos gastos, a menos que se haya optado por esta cobertura, por lo que es conveniente comprobarlo previamente.
El seguro médico público cubre a todos los hijos hasta los 18 años y hasta los 23 años a aquellos que esten realizando estudios superiores en una universidad o escuela técnica. Los pediatras suelen atender a los niños hasta los 12 años, momento en el que pasan a ser llevados por un médico de cabecera. Muchos hospitales infantiles especializados ofrecen atención de urgencia y ambulatoria. En ellos se tratan diversas enfermedades y dolencias y se ofrecen servicios como la logopedia. Las vacunas para niños en Alemania son gratuitas.
Hospitales en Alemania
Los Hospitales (Krankenhaus ) en Alemania pueden ser hospitales públicos (Öffentliche Krankenhäuser), gestionados por las autoridades locales y regionales; hospitales voluntarios sin ánimo de lucro (Frei gemeinnützige Krankenhäuser), gestionados por iglesias u organizaciones como la Cruz Roja alemana; hospitales privados (Privatkrankenhäuser), gestionados por entidades privadas.
Si vas a ser un paciente interno, te sorprenderá ver las diferencias entre las habiataciones para los pacientes con seguro público y para los que tienen seguro privado. Los adultos con tienen que pagar una tarifa fija de unos 10-15 euros por día, hasta un máximo de 28 días en un año; los niños menores de 18 años no tienen que pagar nada.
La atención ambulatoria en Alemania suele ser prestada por médicos y especialistas de consultas individuales o conjuntas. También es posible encontrar muchos centros médicos, tanto públicos como privados, en los que trabajan distintos profesionales de la salud. Estos pueden incluir médicos de cabecera, especialistas médicos, fisioterapeutas, psicoterapeutas y enfermeras.
Farmacias en Alemania
Las farmacias (Apotheke) están señalizadas con una “a” roja, no con la cruz verde común en el resto de paises de la Unión Europea. Están abiertas, generalmente, de 9 a 18 horas de lunes a viernes y de 9 a 12 horas los sábados. Todas ellas ofrecen direcciones de servicios de guardia fuera del horario de apertura.
Por lo que respecta a los medicamentos, por regla general el seguro público no cubre los medicamentos de venta libre, con excepción de los prescritos a niños de hasta 12 años de edad. En cuanto a los medicamentos de prescripción obligatoria, el asegurado tiene que abonar en concepto de copago el 10 % del precio del medicamento, con un mínimo de cinco y un máximo de diez euros. En caso de que el medicamento cueste menos de cinco euros, el asegurado abonará el precio real de este. Los niños y jóvenes hasta los 18 años están exentos del copago.
Si tiene un seguro privado, la mayoría de las veces recibirá las recetas en una hoja azul; esto significa que tiene que pagar el precio completo del medicamento por adelantado y luego enviar el recibo a su seguro para que se lo reembolse.
La atención psicológica en Alemania
Al igual que muchos países europeos, en Alemania se ha prestado más atención a la salud mental y a los servicios de salud mental en los últimos años. La enfermedad mental ya no está tan estigmatizada como antes y se reconoce más la necesidad de cuidar el bienestar mental.
Los estudios revelan que 5,3 millones de alemanes sufren depresión cada año. Los médicos de cabecera pueden ocuparse inicialmente de los problemas generales de salud mental, y prescribirán la medicación necesaria o remitirán a los pacientes a un tratamiento especializado. También es posible acceder a algunos servicios como psiquiatras, psicólogos y especialistas en salud mental directamente sin necesidad de derivación. Sin embargo, habrá que comprobar qué tratamientos cubre la póliza de seguros.
Es posible buscar y encontrar tratamiento para los problemas de salud mental más graves y duraderos en clínicas psicosomáticas, que pueden tratar afecciones como la depresión grave, la ansiedad y los trastornos alimentarios; hospitales psiquiátricos, que disponen de instalaciones para estancias en régimen de internado que van desde unos pocos días hasta varios meses.
Otras formas de asistencia sanitaria en Alemania
Alemania reconoce y practica la medicina alternativa y complementaria.
Todos los profesionales sanitarios autorizados tienen permiso para utilizar técnicas complementarias y muchos farmacéuticos se forman en fitoterapia. De hecho, alrededor de tres cuartas partes de los médicos cualificados utilizan algún tipo de medicina alternativa y el 77% de las clínicas del dolor ofrecen tratamiento de acupuntura.
Los “Heilpraktiker” licenciados también pueden aplicar tratamientos alternativos y complementarios. Se trata de practicantes de terapias naturales que no necesitan un título médico oficial, pero tienen que pasar un examen establecido por las autoridades sanitarias. Los quiroprácticos en Alemania necesitan la licencia de «Heilpraktiker» aunque tengan un título de médico.
El seguro médico alemán cubre parte de la medicina alternativa, pero se ha debatido dejar de reembolsar los tratamientos homeopáticos. No obstante, es probable que el seguro médico público cubra los tratamientos alternativos si: no hay otros tratamientos disponibles; si los tratamientos estándar puede que tengan efectos secundarios perjudiciales, o si son más baratos y los médicos los consideran seguros y rentables.
En caso de urgencia
Para un tratamiento médico urgente, se puede acudir a las urgencias (Notaufnahme) de los hospitalkes. Tanto el seguro médico público como el privado cubren los servicios de urgencia. Si necesita una ambulancia, puede llamar gratuitamente al número europeo de emergencias 112.
Otros números a los que llamar en caso de emergencia médica son:
- Para un médico de urgencias: 19 242
- Para un médico de guardia no urgente 116 117
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